Тип операции авторизация мкб что это
Что такое авторизация банковской карты
Авторизация банковской карты — это проверка ее на возможность выполнения финансовой операции. Она всегда случается, когда держатель желает оплатить покупку, списав деньги с карточного счета. Для клиента это проходит практически моментально, но за эти пару секунд успевают пройти разные проверки и запросы.
Разберемся, что такое авторизация банковской карты, как вообще проходит этот процесс. По каким причинам может быть отказано в авторизации и выполнении платежа. Все особенности проверки карточки — на Бробанк.ру.
Что означает авторизация банковской карты
В последнее время все больше финансовых операций уходят в онлайн. Оборот наличных средств снижается, граждане все чаще оплачивают свои покупки картой. И каждый раз, когда они это делают, происходит авторизация карты или проще говоря — ее проверка на возможность выполнения операции.
Авторизация по карте — это механизм “общения” между банком-эмитентом, банком-эквайером и процессинговым центром. В результате такого диалога определяется, возможно ли проведение оплаты. Если да, авторизация проходит успешно, система дает добро.
Если по каким-то причинам финансовая операция не может быть проведена, авторизация отменяется. На терминале, через который совершалась покупка, появляется соответствующая надпись. Если транзакция проводилась онлайн, сообщение об отмене появляется в отдельном окне.
Как проходит авторизация банковской карты при онлайн-оплате
Для покупателя все предельно просто — он прикладывает (вставляет) карту к терминалу, система пару секунд думает, после выносит решение и одобряет проведение платежа. Но за эти пару секунд происходит авторизация банковской карты, состоящая из следующих шагов:
Несмотря на много задействованных “лиц” и множество запросов операция для покупателя проводится предельно быстро. Весь процесс автоматизированный и занимает не больше пары секунд. В некоторых случаях, если есть проблемы со связью, может случиться небольшая задержка.
Причины отказа в проведении операции
Бывает так, что операция проведения оплаты с карточки невозможна, тогда система после обработки запроса дает отрицательное решение. Это значит, что по каким-то причинам оплата невозможна, продавец не сможет получить деньги, поэтому в сделке отказывается.
Поводы для отказа:
В этом случае банк-эмитент не сможет передать деньги за покупку продавцу, списав их с карточного счета, поэтому случается отмена операции.
Если вы не понимаете, почему так случилось, звоните на горячую линию банка, обслуживающего пластик.
Когда сумма покупки уйдет в магазин
Деньги с карточного счета сразу списываются, но они никуда не уходят, а просто зависают на некоторое время. Если заглянуть в онлайн-банк в перечень проведенных расходных операций, эти транзакции будут отмечены значком. Это значит, что средства просто заблокированы, но никуда не ушли.
Авторизация операций занимает до трех дней. Это время нужно для сообщений между банками и передачи средств на счет продавца. То есть магазин не получает деньги моментально, они будут у него примерно через 3 дня. Несмотря на то, что деньги фактически еще не ушли со счета, воспользоваться ими будет невозможно.
Голосовая авторизация при оплате картой
Это метод авторизации, который можно назвать устаревшим, он практически не применяется. Можно сказать, что в этом случае подтверждение операции проводится продавцом вручную.
Голосовая авторизация предполагает, что сам продавец звонит банку-эквайеру с целью узнать, возможна ли такая операция. И только после ручной проверки и положительном ответе товар отдается покупателю.
По факту такая авторизация платежа давно канула в Лету и не применяется на рынке. Это пережиток прошлого, на замену которого пришли автоматически технологии.
Что такое код авторизации банковской карты
После совершения операции в торговой точке покупатель получает чек, который содержит различную информацию. Это не только сведения о покупке, но и платежные данные. В том числе код авторизации.
При положительном решении о покупке банк присваивает операции нужный код, по факту он покупателю не нужен. Но если вдруг произошел отказ, и клиент не понимает, в чем причина, тогда при обращении на горячую линию поможет указание кода отказа. Оператор его расшифрует и даст ответ.
Авторизация пластиковых карт при получении займа
МФО, выдающие онлайн-займы, применяют свою авторизацию платежных средств потенциальных заемщиков. Им нужно убедиться, что карта действующая, принадлежит самому заемщику, на нее может быть совершен перевод одобренного займа.
Для этого микрофинансовая организация после указания клиентом реквизитов своей карты (для зачисления одобренного микрокредита) блокирует на карточном счету небольшую сумму. Эти деньги вскоре возвращаются обратно. При этом совершается классическая авторизация. Если все прошло успешно, карта проверена, она может использоваться для получения займа.
Вопросы и ответы
Что такое авторизация кредитной карты?
При проведении авторизации не имеет значения тип карты. Если она кредитная, делается аналогичный запрос на возможность проведения операции. Отказ может случиться по причине недостатка кредитного лимита или в случае блокировки банком-эмитентом кредитного счета.
Как узнать код авторизации банковской карты?
Если операция совершалась в магазине, код будет указан на чеке. Даже если операция была отказной, продавец все равно выдаст чек, где будет отражаться нужная информация. При выполнении оплаты онлайн код найдете в электронной квитанции или в банкинге.
Что такое неоплаченные авторизации по карте?
Это финансовые операции, которые пока что не проведены. После оплаты деньги фактически уходят со счета в течение 3-х дней. На этот срок они зависают на счету заблокированными и являются пока что неоплаченными. Пользоваться этими деньгами невозможно, вскоре они окончательно уйдут с карточного счета.
Что значит превышена сумма авторизации по карте?
Это означает, что клиент превысил предусмотренные лимиты на расходные операции. Поэтому банк отказал в проведении следующей. Она будет возможна, когда откроется новый лимит. Ограничения бывают ежесуточными и ежемесячными.
Когда нужно подтверждать авторизацию ПИН-кодом?
Обычно достаточно приложить карту к терминалу или вставить ее в устройство. Но если сумма операции большая, требуется введение ПИН-кода. Если речь о карточке Виза, ПИН нужен при оплате на сумму более 3000. Если МИР — от 1000 рублей.
В предыдущих своих опусах я описывал один из способов правильного использования кредитных карт. В этой статье, я постараюсь разъяснить читателю некоторые особенности проведения операций по картам, как кредитным так и дебетовым. Особо, правда, углубляться я не планирую, но некоторые «особо интересные» вопросы постараюсь разъяснить.
Итак. Стандартный алгоритм работы любой карты выглядит так:
Рассмотрим чуть подробнее. Проверка действительности карты и ее владельца осуществляется многими способами, например введением пин-кода при онлайн авторизации, связью с банком и проверкой подписи, звонком в банк, проверкой кода 3DS при операциях в интернет и так далее. Способов много и не все они «онлайн» есть и «оффлайновые», к примеру авторизация по технологии бесконтактных платежей может производится только по данным карты, без связи с банком. В ряде случаев, при небольших суммах авторизация может вообще не производится, терминал фиксирует авторизационную информацию карты и не связываясь с банком дает «добро» на операцию. Это связано еще и с тем, что карты оборудованные чипом и модулем бесконтактных платежей могут содержать в себе как модуль оффлайн проверки PIN, так и хранить на себе сумму доступных средств клиента.
Проверка доступности суммы тоже используется далеко не всегда. Некоторые компании могут провести операцию и без проверки. Часто это происходит в ситуациях когда онлайн проверка доступности суммы просто невозможна. Например в самолете или при оплате картой на круизном судне. Еще интереснее вариант когда сумма для снятия заранее неизвестна. Это, к примеру, службы такси или компании предоставляющие в аренду автомобили. В этих случаях авторизация чаще всего проходит на какую-то минимальную сумму, вроде 1 рубля или на заранее оговоренную сумму блокировки, вроде 200 долларов. Но сумма списания по факту может быть совершенно любой.
Временная блокировка средств, если они вообще блокировались, стандартна для операций по которым сумма изначально известна. Стандартные операции покупки в магазине или снятия наличных в банкомате, операции перевода. Тут все просто, какая сумма пришла в запросе на авторизацию, такая и блокируется. Но что же дальше?
2. Дальше начинается подготовка к проведению транзакции. Банк-эквайер, то есть банк обслуживающий точку продаж или банкомат, или тот самый процессинг на интернет сайте получает документы о проведении операции. Этими документами могут быть как электронные выписки или выгрузки операционной выписки банкомата, так и бумажные документы. Есть и очень экзотические способы, например копии чеков для операций проведенных «голосом», но они чрезвычайно редки. Получив документы банк формирует файлы клиринга. Эти файлы представляют из себя электронную таблицу определенного формата передаваемую МПС посредством онлайн систем и подписанную электронной подписью банка. МПС в свою очередь формирует файлы клиринга для банков-эмитентов, то есть банков выпустивших вашу карту. Далее банк-эмитент, получает свой файл клиринга, часто по несколько раз в день и осуществляет операцию по переводу денежных средств в пользу банка-экваера. В этот момент деньги списываются со счета карты, происходит то, что называется транзакцией. Блокировка средств, если она была, заменяется на реальное списание.
Хочу лишь обратить внимание на некоторые особенности поведения системы «авторизация-транзакция» и показать некоторые интересные моменты:
1. Авторизация не равна транзакции. При проведении авторизации деньги никуда не уходят, они остаются в банке. Если указана сумма авторизации то данная сумма уменьшает доступный баланс карты, но не счета. Фактически вы можете иметь дебетовый счет на котором лежит 100000 рублей и карту привязанную в этому счету на которой доступен 1 рубль. Просто у вас есть авторизация на 99999 рублей. При этом в нормальном банке, если на сумму остатка на счете начисляются проценты, то на всю сумму проценты продолжат начисляться, до тех пор пока авторизация не превратится в транзакцию и деньги не будут фактически перечислены.
Авиакомпании вообще творят полный «беспредел». Особенно это относится к покупке авиабилетов у авиакомпаний США. Там авторизация может пройти на одну сумму, к примеру 1000 долларов, а списаний по факту может быть 3, две по 478 долларов и одна на 44. Честное слово! Сам так покупал 
Но вернемся к тому как нам эту особенность использовать для себя?
Предположим у вас есть карта с которой вы можете в расчетном периоде с 10 по 10 каждого месяца бесплатно снять в банкоматах 150 тыщ рублей. И в этом расчетном периоде вы уже сняли 150 тыщ. На улице 8-тое число. Нам нужно еще 100 тысяч. Ждать 10? Можно и не ждать. Если ваш банк оперирует с датами транзакций, а не с датами авторизаций, Можно почти спокойно снять деньги и 8-го. Вероятность того, что в банке они будут списаны не раньше 10-го очень велика. Хотя это риск. Ваш риск, банк может среагировать уж очень быстро, за день. И от бесплатности не останется ничего. Учитывайте этот момент.
Обзор Москарты от Московского Кредитного банка
Бонусная программа «МКБ Бонус»
Начисление бонусных баллов за покупки от 300 ₽ :
Бонусами можно компенсировать любую покупку от 1 000 ₽, совершенную в прошлом месяце из расчета 1 балл = 1 ₽, а также направить баллы на благотворительность (в фонд «Арифметика добра»).
В рамках акции «Кэшбэк за хобби и развлечения» до 10.01.22 будет начислено по картам платежной системы Mastercard дополнительно 10% баллами при совершении покупок в категориях: «Кино», «Театры, концерты, выставки», «Видеоигры», «Книжные магазины», «Магазины музыки и музыкальных инструментов».
Действует для карт платежных систем Visa и Mastercard. Переключить карту на нужный валютный счет можно в личном кабинете или в мобильном приложении.
4% годовых при остатке от 30 000 ₽ до 300 000 ₽.
99 ₽/мес. за пакет «Выгодный»
Плата не взимается в первые два месяца с даты подключения пакета, далее – при выполнении одного из условий:
Плата не взимается в первые два месяца с даты подключения пакета, далее – при выполнении одного из условий (эквивалент в валюте):
1,9 €/мес. за пакет «Выгодный»
Плата не взимается в первые два месяца с даты подключения пакета, далее – при выполнении одного из условий (эквивалент в валюте):
Разбор Банки.ру. Стильно, модно и доходно: «Москарта» от МКБ
Вертикальная карта с процентом на остаток и бонусами за покупки: что интереснее — форма или содержание?
Основная отличительная особенность дебетовой «Москарты» МКБ — необычный вертикальный дизайн. Помимо этой «фишки» для визуалов, интерес вызывают и условия самого продукта. «Москарта» сочетает в себе сразу три критерия, необходимых для популярности карты: процент на остаток, кешбэк и мультивалютность. На первый взгляд, это серьезная заявка на успех. Насколько эта заявка обоснованна? Разберемся.
Преимущества «Москарты»
Дизайн дизайном, но смысл платежной карточки все-таки в ее практических характеристиках. Как упоминалось выше, главные преимущества «Москарты» — мультивалютность, доход на остаток и наличие бонусной программы. Перейдем сразу к интересному.
Мультивалютность
«Москарта» по выбору клиента открывается в платежных системах Visa, Masterсard и «Мир». Карты «Мир» обслуживаются только в рублях (и, кстати, единственные в линейке выпускаются в стандартном горизонтальном дизайне), зато карты Visa и Masterсard можно сделать мультивалютными. Основной счет карты открывается в рублях, долларах США или евро, а после активации карты в МКБ Онлайн можно открыть вплоть до десяти дополнительных счетов в предложенных валютах (рублях, долларах США, евро, фунтах стерлингов, швейцарских франках, китайских юанях, японский йенах, норвежских кронах, турецких лирах, белорусских рублях и казахстанских тенге).
В рамках пакета можно открыть три карты в разных платежных системах и в разных валютах.
Доход на остаток
«Москарта» выпускается к пакету карточных услуг «Выгодный», в рамках которого можно иметь до трех основных или дополнительных карт. Основные карты могут быть выпущены в разных валютах, дополнительные — только в той же валюте, что и основная карта. На остаток средств на рублевых карточных счетах банк начисляет 4% годовых, при условии поддержания на всех относящихся к пакету карточных счетах среднемесячного остатка не менее 30 тыс. рублей. Для определения среднемесячного остатка учитываются средства как на рублевых, так и на валютных счетах, расчет по последним производится по курсу Банка России на день выплаты процентов. Доход на остаток по валютным счетам не начисляется. Проценты выплачиваются в последний календарный день месяца. Максимальная сумма для получения дохода — 300 тыс. рублей включительно, на сумму превышения проценты не начисляются.
«МКБ Бонус»
Традиционно самая интересная (и самая запутанная) составляющая любой карты — ее бонусная программа. МКБ тоже не подкачал, разработав четырехуровневую систему вознаграждения «МКБ Бонус». Держателям «Москарты» нужно подключаться к программе лояльности самостоятельно через «МКБ Онлайн», после чего им будет присвоен второй уровень программы «МКБ Бонус». В него входят:
Перечень категорий повышенного начисления баллов банк меняет один раз в квартал. На III квартал 2021 года банк платит повышенный кешбэк за покупки в категориях «МКБ Travel», «Спорт», «Детские товары», «Развлечения», «Кафе и рестораны», «Образование», «Такси» (только для третьего и четвертого уровней программы лояльности), «Аптеки» (только для пенсионеров).
Выбирать повышенные категории можно через интернет-/мобильный банк «МКБ Онлайн». После первоначального выбора менять приоритетные категории в течение квартала разрешается неограниченное количество раз, однако каждое изменение будет стоить 1 000 рублей (либо эквивалент в иностранной валюте по курсу Банка России, установленному на дату взимания комиссии). Бесплатно менять категории повышенного кешбэка на новый квартал можно неограниченное количество раз до его наступления.
За прочие покупки, не входящие в список исключений, вознаграждение начисляется по ставке 1%. В случае если полученная при расчетах сумма баллов имеет дробное значение, количество начисляемых баллов округляется до целого числа в сторону уменьшения.
Список операций-исключений с МСС-кодами действует с 1 октября 2020 года. К сожалению, с 1 октября банк перестал бонусировать оплату мобильной связи через сайты операторов (МСС-код 4814), но оплата услуг ЖКХ в списке исключений пока отсутствует. MCC-коды совершенных операций отражаются в мобильном приложении «МКБ Онлайн».
Перечень операций, по которым баллы не начисляются:
Перечень операций для начисления вознаграждения с ограничением по суммам:
Также в расчете вознаграждения не участвуют покупки на сумму до 300 рублей. Это ограничение не действует, если у клиента есть пенсионная карта «Мудрость» или карта «Золотая Мир» для зачислений бюджетных выплат (для клиентов, подключенных к пакету банковских услуг «Почетный клиент» с ежегодной абонентской платой).
Кешбэк выплачивается баллами на бонусный счет клиента в «МКБ Бонус». Баллы начисляются отдельно по каждой сумме, фактически списанной с карточного счета, в течение семи рабочих дней после списания. Лимит начисления кешбэка на втором уровне программы лояльности «МКБ Бонус» — 3 000 баллов в месяц. Таким образом, на максимальное количество баллов можно рассчитывать, совершая покупки в повышенных категориях на сумму от 60 тыс. рублей в месяц.
Примечательно, что в условиях «МКБ Бонус» нет информации о допустимом соотношении покупок в повышенных категориях к прочим тратам, хотя банк оставляет за собой право отключить клиента от программы лояльности при подозрении в злоупотреблении программой.
Помимо бонусов за покупки новым клиентам банка, потратившим по всем карточным счетам в первые четыре месяца более 100 тыс. рублей, полагаются еще и приветственные 2 000 баллов. Получить Welcome-бонусы можно только один раз с момента подключения к программе.
В мобильном банке доступен сервис «Персональные предложения», в котором каждому клиенту предоставляется индивидуальный кешбэк до 25% за покупки у определенных партнеров.
Накопленными баллами можно компенсировать совершенные в прошлом месяце покупки, не входящие в любимые категории и в список исключений. Курс конвертации баллов: 1 балл = 1 рубль /эквивалент в иностранной валюте. Сумма операции для компенсации должна составлять не менее 1 000 рублей. Компенсировать сумму покупки можно только в полном объеме, частичная конвертация не производится. После конвертации баллов денежные средства зачисляются на выбранный клиентом карточный счет в течение трех рабочих дней. Лимит для компенсации в месяц — 5 000 баллов. При желании бонусы можно также пожертвовать в благотворительный фонд «Арифметика добра».
С компенсацией покупок лучше не затягивать, так как срок действия баллов ограничен одним годом. Также банк может аннулировать бонусные баллы, если клиент в течение 180 дней не разу не входил в «МКБ Онлайн» или в случае, если в течение полугода по всем карточным счетам клиента не проводилось ни одной операции.
Сколько стоит карта
«Москарта» выпускается бесплатно, однако начиная с третьего месяца за ежемесячное ведение пакета услуг «Выгодный» предусмотрена комиссия: 99 рублей / 1,9 доллара США / 1,9 евро в месяц. Комиссия не удерживается, если выполнять хотя бы одно из следующих условий:
Перевыпуск основных и дополнительных карт по окончании срока действия бесплатный, как и два первых перевыпуска по инициативе клиента. А вот начиная с третьего раза за перевыпуск карты будет удерживаться комиссия 900 рублей, либо эквивалент в иностранной валюте.
Тарифы и лимиты
Бесплатно снимать с «Москарты» наличные в валюте счета можно в банкоматах и кассах МКБ, ЮниКредит Банка, КБ «Кольцо Урала», а также в банкоматах Альфа-Банка и Райффайзенбанка. В банкоматах и кассах других банков тоже можно получать наличные без комиссии, если снимать за раз не менее 3 000 рублей, с лимитом 30 000 рублей за календарный месяц. В противном случае банк удержит 1% от суммы операции, но не менее 300 рублей или эквивалента в иностранной валюте. Такой же размер комиссии установлен и за снятие с карты наличных в валюте, не совпадающей с валютой счета. В месяц со всех картсчетов клиента можно снять наличными до 3 млн рублей.
Проверять баланс и изменять ПИН-код в собственных банкоматах МКБ и КБ «Кольцо Урала» можно бесплатно, а вот аналогичные операции в банкоматах сторонних банков обойдутся в 90 рублей, либо эквивалент в долларах и евро.
Без комиссии переводить с «Москарты» деньги на карты других банков можно через собственные онлайн-сервисы МКБ в пределах установленного лимита в 25 тыс. рублей. За переводы сверх лимита банк удержит 1% от суммы операции, минимум 50 рублей / эквивалент в иностранной валюте. Такую же комиссию придется заплатить за переводы с карты через сервисы других организаций — бесплатно «стягивать» деньги с «Москарты» нельзя. Также клиентам МКБ доступны бесплатные переводы по номеру телефона через Систему быстрых платежей. С 01.04.2021 года ежемесячный льготный лимит на совершение операций без комиссии составляет 100 тыс. рублей, за переводы сверх этой суммы взимается 0,5% от суммы операции, но не более 1500 руб. или эквивалента в иностранной валюте. Всего в месяц можно совершить 64 операции на сумму до 2 млн. руб., с суточными ограничениями в 500 тыс. руб./20 операций, максимальная сумма одной операции 150 тыс. руб..
Также в тарифном плане карты есть неприятная комиссия за ведение неактивного карточного счета: 150 рублей / эквивалент в долларах или евро в месяц, но не более остатка на счете. Неактивным признается счет, по которому в течение года и более не было операций, не считая операций списания этой комиссии и зачисления процентов на остаток средств на счете. Таким образом, если вы не планируете пользоваться карточкой в течение длительного времени, счет лучше закрыть.
СМС-информирование по «Москарте» стоит 79 рублей, либо эквивалент в иностранной валюте.
Как получить
Оформить «Москарту» может любой гражданин РФ старше 18 лет, требований к месту регистрации клиента банк не предъявляет. Подать заявку на карту можно через сайт и офисы МКБ. Готовые карты выдаются в офисе банка, для жителей Москвы, Московской области и ряда других регионов предусмотрена также бесплатная курьерская доставка. Список городов, в которых можно заказать доставку карты, есть на сайте МКБ. Действующие клиенты МКБ могут также оформить в своем личном кабинете «МКБ Онлайн» цифровую «Москарту» без пластикового носителя.
Брать или не брать?
Еще недавно на рынке можно было без труда найти карты с процентом повыше и с «кашей» погуще, чем у «Москарты», но в последние месяцы банки начали активно урезать доходность по своим картам. Благодаря общему тренду на ухудшение условий карта МКБ с 4% на остаток и повышенным кешбэком в двух категориях выглядит очень конкурентоспособно.
На руку «Москарте» играет и отсутствие привязки размера ставок к сумме ежемесячных покупок. Так, по карте «Пора» УБРиР проценты на остаток начисляются по ставке до 6%, но, чтобы получить такую доходность, нужно тратить по карте не менее 60 тыс. рублей в месяц. По карте «Прибыль» от «Уралсиба» предусмотрена ставка до 5,25%, но проценты начисляются только при ежемесячных покупках от 10 тыс. рублей. По карте МКБ для получения дохода достаточно поддерживать среднемесячный остаток не менее 30 тыс. рублей. Кроме того, большинство доходных карт не являются мультивалютными.
Впрочем, золотых гор на «Москарте» тоже не заработаешь: сумма остатка для получения дохода ограничена 300 тыс. рублей, а максимальный размер кешбэка составляет 3 000 баллов в месяц. Тем не менее, с учетом мультивалютности, доходности и особенностей тарифного плана, «Москарта» в массовом сегменте вполне может служить картой «первого выбора».