Сумма процентов на дату осуществления досрочного погашения россельхозбанк что это
Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов
«Погасил кредит досрочно. Как вернуть страховку?» — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. На практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. Куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка. Лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.
Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.
— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении, — поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.
Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).
— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов, — рекомендует Ольга Певная.
Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.
— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа, — говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.
При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.
— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа, — говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. — Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.
5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
В чем суть досрочки?
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении
Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.
Механизм экономии следующий
Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?
Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)
Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке
В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).
В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора
Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:
Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.
Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше
Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.
Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.
Популярные вопросы про досрочное погашение
А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.
Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.
Можно ли досрочно погасить кредит?
Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.
С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.
Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.
Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.
Условия досрочного погашения в банках
Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.
Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.
В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.
При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.
Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.
Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.
Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:
Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.
В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.
В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков
При досрочном погашении возможны два сценария:
Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.
Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.
Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.
Как досрочно погасить кредит в Россельхозбанке?
Согласно условиям договора у каждого заемщика есть право на досрочное погашение кредита в Россельхозбанке. Это может существенно сократить расходы на уплату процентов по ссуде.
Погашение кредитного договора
Россельхозбанк обслуживает огромное количество заемщиков. Цели получения займа у всех разные. Договор может быть стандартным, а может быть и персонифицированным.
Досрочное погашение кредита является обязательным пунктом для всех кредитных сделок. В Россельхозе не устанавливаются моратории или какие-либо комиссии на закрытие договора раньше граничного срока.
Существует две схемы:
Списание займа ранее установленных сроков в Россельхозбанке, погашаемого аннуитетными платежами, приведет к сокращению периода действия сделки. Ежемесячные выплаты следующих периодов не будут пересчитываться. Это даст возможность заемщику получить существенную экономию на процентах, которые начисляются Россельхозом за пользование ссудой.
Здесь может быть три варианта, из которых клиент вправе выбрать более подходящий для него:
Как погасить кредит досрочно будет зависеть от выбранной заемщиком схемы списания ссуды. Рассчитать все выгоды от этого поможет кредитный калькулятор. Погасить раньше срока абсолютно любой займ в Россельхозбанке можно частично или полностью.
Способы внесения платежей
При заключении кредитной сделки соискатель получил график плановых выплат и реквизиты для погашения долга в Россельхозбанке. Денежные средства должны быть внесены заемщиком на указанный текущий счет не позже граничного срока.
Клиент сам вправе выбрать, каким способом он будет вносить средства на банковский счет.
Существует несколько доступных вариантов, где можно оплатить долги по кредитной сделке:
Частичное досрочное
Частичное досрочное погашение кредита в Россельхозбанке подразумевает внесение сумм, больших от указанных в графике. Так можно сократить период выплаты, размер начисляемых процентов за пользование. Наряду с этим договор продолжает действовать.
Сотрудники Россельхоза обязаны выдать клиенту обновленный график погашения займа с учетом произведенных оплат.
Полное досрочное
Полное досрочное погашение заключается в том, что заемщик в день очередного платежа вносит денежные средства, сумма которых покроет остаток задолженности и начисленных процентов.
Сумму долга, которая числится за клиентом Россельхозбанка на дату обращения, необходимо уточнить у сотрудников банка.
Порядок досрочного погашения
Право на досрочное погашение кредита регламентируется Гражданским Кодексом Российской Федерации и некоторыми другими законодательными актами. Вместе с этим такое уменьшение займа абсолютно бесплатно для всех клиентов.
Для того чтобы кредит был погашен досрочно, соискатель обязан соблюдать следующий порядок:
Погасить ссуду раньше граничных дат, установленных условиями договора, можно провести только в те дни, которые предусмотрены графиком для выплат по займу.
Заявление на досрочное погашение части кредита
Чтобы погасить часть ссуды досрочно, соискатель пишет заявление. Форма заявления определена Россельхозбанком.
В ней должна содержаться информация следующего характера:
Такое заявление клиент составляет в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон сделки.
На документе должна стоять дата приема заявления в работу. Далее его регистрируют, о чем ставится еще одна отметка с росписью и расшифровкой данных уполномоченного представителя кредитного отдела.
После этого клиент вносит средства любым удобным для него способом.
Будет полезно просмотреть:
Для того чтобы избежать недоразумений при частичном досрочном погашении, нелишним будет уточнить, какую именно сумму заемщик хочет пустить на уменьшение долга по телу кредита. Стандартная процедура подразумевает первоочередное погашение процентов, начисляемых за каждый день пользования ссудой, а за счет остатка погасится тело кредита.
Заявление на полное погашение кредита
Обращаясь в Россельхоз за полным досрочным погашением кредита, клиент составляет заявление, аналогичное тому, которое подается на частичное досрочное уменьшение.
Единственным отличием является сумма погашения. Точную сумму необходимо узнать у сотрудника банка. Наряду с этим данная сумма актуальна только до конца дня, в который клиент обратился с заявлением на полное закрытие имеющегося долга по кредиту.
После осуществления платежа заемщику обязаны выдать справку о полном выполнении взятых на себя обязательств по своевременному возврату кредитных средств и оплате процентов.
Возврат страховки
После досрочного погашения кредита договор престаёт действовать. Вместе с ним и прочие договора можно расторгнуть.
Суммы платежей по договорам страхования можно частично вернуть.
Это возможно при условии, что:
Процедура возврата страховки заключается в следующем:
В случае если страховая компания отказала клиенту в возврате суммы страховки, не имея на это оснований, заемщик может обратиться в суд с иском к страховщикам. Дело будет рассмотрено в общем порядке.
Отзывы клиентов
При заключении кредитных сделок многие соискатели планируют погашать займы раньше граничных терминов. Среди клиентов банка, которые воспользовались таким пунктом договора, встречается много разных отзывов. Большая часть из них содержит жалобы на непрофессионализм сотрудников и возникающие недоразумения в связи с разным толкованием некоторых пунктов инструкций и банковских положений.
Не стесняйтесь, Вы можете обратиться к редакции сайта и задать свой вопрос. Мы обязательно ответим!Задать вопрос
Досрочное погашение кредита в Россельхозбанке. Процедура и порядок погашения
Зачем нужно вносить деньги сверх платежа?
Получив кредит на выгодных, или не очень выходных, условиях, заемщики стараются погасить его досрочно. Дело в том, что ставки по кредиту довольно высоки.
Проценты даже 15-20% годовых через 5-10 лет сравниваются с основной суммой долга. Россельхозбанк (РСХБ) дает возможность погашать кредит досрочно частями и полностью на любом сроке выплаты без штрафов, пеней или иных санкций. Требования при этом стандартные:
РСХБ предоставляет кредиты с дифференцированной и аннуитетной формами выплат. Первая форма несколько сложна для оплаты кредита — в первую половину срока платежи довольно большие. Однако, форма выгодна, исходя из экономии на процентах. А если заемщик еще и досрочно намерен погасить долг, то переплата будет и вовсе небольшой.
Аннуитетный способ более затратный для клиента в плане переплаты по процентам. Вместе с этим он является самым удобным, поскольку позволяет распределять денежный бюджет и спокойно платить кредит каждый месяц одинаковыми платежами. Процесс досрочного погашения кредита в РСХБ несложный, при условии соблюдения установленных правил подачи заявления и внесения денег.
Внося деньги сверх платежа, Т.е. делая досрочное погашение, вы снижаете размер платежа. Раз платеж станет меньше, значит вы выплатите банку процентных платежей меньше. Вот весь смысл досрочного погашения в Россельхозбанке.
Виды досрочного погашения в РСХБ
Банк выдает много различных кредитов. Иногда условия выплаты и погашения могут устанавливаться индивидуально, поэтому рассмотрим стандартный кредит и порядок его досрочного погашения. Досрочное погашение регламентируется ГК РФ. Согласно статьям 809 и 810 банкам запрещено взимать пени за досрочное погашение, начислять штрафы или вводить ограничения.
Досрочное погашение в РСХБ может быть:
Порядок досрочного погашения:
В РСХБ любой тип погашения осуществляется в дату планового платежа. Заявление на досрочное погашение печатается из системы сотрудником банка – заемщику нужно отметить в нем нужные пункты. Примеры заявления на ЧДП
Как досрочно погасить кредит в РСХБ через Интернет банк?
Россельхозбанк позволяет оформить заявление на частичное или полное досрочное погашение через Интернет-банк или мобильное приложение. Вот краткая инструкция:
При наличии нужной суммы на указанную дату досрочное погашение будет исполнено. Аналогичные действия можно совершить с использованием Мобильного приложения Россельхозбанка.
Калькуляторы досрочного погашения кредита
Досрочное погашение кредита в Россельхозбанке при дифференцированных платежах.
Некоторые кредиты в РСХБ выдаются с выплатой дифференцированными платежами. Этот способ довольно экономичный в плане экономии на процентах. Досрочное погашение с любым типом здесь будет выгоднее по сравнению с таким же кредитом, но с аннутитетным платежами. Досрочно погасить долг при дифференцированной схеме выплат можно:
В последние месяцы клиент также уплачивает проценты. Погасив кредит даже за полгода до даты окончания, можно сэкономить на процентах. Посчитать экономическую выгоду можно на кредитном калькуляторе или самостоятельно в своем графике погашения.