Сид что это в банке

Срок исковой давности по кредиту

Кредитные платежи — один из основных источников дохода для банка. Поэтому долги у заемщиков взыскиваются упорно (сначала самим кредитором, затем коллекторами и судебными инстанциями). Но со временем даже крупную задолженность можно аннулировать — для этого законом предусмотрен срок исковой давности по кредиту. Bankiros.ru объясняет, что стоит за этим термином.

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности (СИД) — определенный временной отрезок, в течение которого кредитор может подать в суд на заемщика, чтобы взыскать долг. Также допускается иск в отношении со-заемщиков, поручителей, правопреемников и наследников. Срок исковой давности составляет 3 года.

В интересах банка — получить свои деньги до того, как истечет СИД. Например, если должник оформлял кредит с поручителем, то банк начинает звонить и ему тоже. Если долг был застрахован, то звонить будут в том числе и страховой компании. Банк будет делать все, чтобы получить свои деньги обратно:

После истечения СИД кредитор все равно может подать в суд, но право заемщика — официально заявить о том, что исковая давность истекла. Если об этом не сообщить, то судья может рассмотреть дело в соответствии с полученными документами и вынести решение. То есть по факту банк может взыскать долг в любое время, если заемщик будет молчаливым.

Как рассчитать срок исковой давности

Закон однозначен в одном — срок исковой давности составляет три года. Но в судебной практике сложилось два подхода, по которым начинается его отсчет:

Большинство судей использует второй подход к расчету СИД — без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только банк обнаружил просрочку, он уведомляет об этом заемщика — с этого момента начинает действовать срок исковой давности.

Источник

Срок исковой давности по кредиту

Непогашенная кредитная задолженность не может висеть бесконечно. Через определенное время кредитор утрачивает право взыскивать долги с заемщиков, их поручителей или правопреемников, которым долги достались в наследство. Но разберемся, можно ли брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврат своих денег и чем это чревато. Бробанк разъяснит также, что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.

Описание понятия срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ. Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек. Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд. В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь. Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Для наглядности расчета предположим, что очередная дата внесения платежа по кредиту 29.12.2019 года. Если сумма на счет не поступит, то срок исковой давности по этому платежу завершится 30.12.2022 года. Также будет подсчитываться СИД по всем последующим платежам в рамках этого кредитного договора. И по штрафам и неустойкам, которые кредитор начисляет к каждому взносу.

Кредитор, в некоторых ситуациях может взыскивать только сумму основного долга. А накопление по просроченным штрафам и пеням продолжит расти. Возможны два варианта:

До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.

Как учитывают прерывания в сроке

Подсчет срока исковой давности приостанавливается в ряде обстоятельств:

В том случае, когда кредитор и заемщик нашли внесудебный компромисс, течение СИД приостанавливается до завершения процедуры либо на срок до 6 месяцев с даты начала.

В тот день, когда обстоятельства, которые повлекли приостановление хода срока исковой давности, исчезнут, ее подсчет возобновится. Срок приостанавливается сразу, как только заемщик признает за собой долг:

В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности. Перерыва в течении СИД по кредиту не будет. Такая же ситуация, если заемщик признает только часть долга или совершит частичную выплату. Это не повод считать клиента сознавшимся во всем долге. А внесенная сумма не становится причиной для прерывания хода исчисления СИД по остальным платежам.

Если должник не подписывал никакие бумаги и не совершал каких-либо других действий по признанию долга, то СИД не прерывается. Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.

Пример: клиент допустил просрочку с 05.05.2019 года. До сентября он не платил. В середине сентября заемщик подал прошение в банк о предоставлении рассрочки по выплате. Сделал два взноса. А с 05.12.2019 снова перестал платить. СИД будет рассчитываться с 05.12.2019 без учета предыдущего периода.

Максимальный СИД с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.

Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД

Некоторые кредиторы целенаправленно не напоминают должнику о наступлении просрочки. Таким образом они ждут накопления больших штрафных санкций и пеней. Но до истечения срока исковой давности от первой просрочки банки всегда успевают подать в суд. Поэтому рассчитывать, что кредитор забудет о долге или «простит» его, бессмысленно.

Юридические отделы в кредитных учреждениях работают исправно, поэтому и иск буден составлен вовремя. Гораздо проще при ухудшении финансового положения своевременно обратиться в обслуживающий банк. Специалист поможет подобрать лучшее решение — оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию займа или рефинансирование.

Но заемщик должен знать свои права, в том случае, когда срок исковой давности истек:

Надо знать о сроке исковой давности, но при этом следует помнить, что кредитная история при невыплате займа будет безвозвратно испорчена. Даже если долг по кредиту аннулируется. Получить впоследствии заем, кредитную карту, автокредит, ипотеку или оформить рассрочку не получится. И не только в этом банке, но и в любом другом кредитном учреждении РФ.

Кроме того долг могут перепродать коллекторскому агентству, с которым общаться еще сложнее, чем с кредитным инспектором или службой безопасности банка. Поэтому лучше идти на контакт с кредитором и пытаться разрешить возникшую проблему сразу, чем ждать, когда истечет срок исковой давности по кредиту.

Источник

Срок исковой давности по кредиту

Непогашенная кредитная задолженность не может висеть бесконечно. Через определенное время кредитор утрачивает право взыскивать долги с заемщиков, их поручителей или правопреемников, которым долги достались в наследство. Но разберемся, можно ли брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврат своих денег и чем это чревато. Бробанк разъяснит также, что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.

Описание понятия срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ. Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек. Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд. В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь. Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Для наглядности расчета предположим, что очередная дата внесения платежа по кредиту 29.12.2019 года. Если сумма на счет не поступит, то срок исковой давности по этому платежу завершится 30.12.2022 года. Также будет подсчитываться СИД по всем последующим платежам в рамках этого кредитного договора. И по штрафам и неустойкам, которые кредитор начисляет к каждому взносу.

Кредитор, в некоторых ситуациях может взыскивать только сумму основного долга. А накопление по просроченным штрафам и пеням продолжит расти. Возможны два варианта:

До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.

Как учитывают прерывания в сроке

Подсчет срока исковой давности приостанавливается в ряде обстоятельств:

В том случае, когда кредитор и заемщик нашли внесудебный компромисс, течение СИД приостанавливается до завершения процедуры либо на срок до 6 месяцев с даты начала.

В тот день, когда обстоятельства, которые повлекли приостановление хода срока исковой давности, исчезнут, ее подсчет возобновится. Срок приостанавливается сразу, как только заемщик признает за собой долг:

В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности. Перерыва в течении СИД по кредиту не будет. Такая же ситуация, если заемщик признает только часть долга или совершит частичную выплату. Это не повод считать клиента сознавшимся во всем долге. А внесенная сумма не становится причиной для прерывания хода исчисления СИД по остальным платежам.

Если должник не подписывал никакие бумаги и не совершал каких-либо других действий по признанию долга, то СИД не прерывается. Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.

Пример: клиент допустил просрочку с 05.05.2019 года. До сентября он не платил. В середине сентября заемщик подал прошение в банк о предоставлении рассрочки по выплате. Сделал два взноса. А с 05.12.2019 снова перестал платить. СИД будет рассчитываться с 05.12.2019 без учета предыдущего периода.

Максимальный СИД с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.

Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД

Некоторые кредиторы целенаправленно не напоминают должнику о наступлении просрочки. Таким образом они ждут накопления больших штрафных санкций и пеней. Но до истечения срока исковой давности от первой просрочки банки всегда успевают подать в суд. Поэтому рассчитывать, что кредитор забудет о долге или «простит» его, бессмысленно.

Юридические отделы в кредитных учреждениях работают исправно, поэтому и иск буден составлен вовремя. Гораздо проще при ухудшении финансового положения своевременно обратиться в обслуживающий банк. Специалист поможет подобрать лучшее решение — оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию займа или рефинансирование.

Но заемщик должен знать свои права, в том случае, когда срок исковой давности истек:

Надо знать о сроке исковой давности, но при этом следует помнить, что кредитная история при невыплате займа будет безвозвратно испорчена. Даже если долг по кредиту аннулируется. Получить впоследствии заем, кредитную карту, автокредит, ипотеку или оформить рассрочку не получится. И не только в этом банке, но и в любом другом кредитном учреждении РФ.

Кроме того долг могут перепродать коллекторскому агентству, с которым общаться еще сложнее, чем с кредитным инспектором или службой безопасности банка. Поэтому лучше идти на контакт с кредитором и пытаться разрешить возникшую проблему сразу, чем ждать, когда истечет срок исковой давности по кредиту.

Источник

Срок исковой давности по кредитному договору – нюансы для кредиторов

Подавать в суд на должника и требовать вернуть не только долг, но и штрафные проценты — право, которым банк может на законных основаниях воспользоваться, если заемщик не желает выполнять кредитные обязательства. Ключевым фактором в этом процессе является срок исковой давности по кредитному договору. Именно в течение этого периода (3 года) банк может решать вопрос возврата средств через суд. Этим часто пользуются аферисты, желающие нажиться на банках — они берут ссуды, а затем скрываются, рассчитывая, что спустя три года банк не будет иметь права что-либо требовать. Постараемся разобраться, в действительности ли такое возможно?

Дата начала срока

Сроком исковой давности (сокращенно СИД) является временной промежуток, на протяжении которого банк имеет право обратиться за помощью в судебную инстанцию для решения проблем с неблагонадежным должником. Практически всегда работники банка намереваются решить вопрос в рамках кредитного договора — звонят должнику, предупреждают о начислении пени и стараются договориться. Однако, если диалог не получается (например, заемщик отключает телефон и перестает платить), банк отправляет в суд иск.

Согласно п. 1 ст. 199 Гражданского Кодекса России судом иск будет принят независимо от СИД — даже, если 3-х годовой период прошел, суд рассмотрит претензию банка.

Большинство должников попросту не знают о тонкостях СИД, ограничиваясь информацией о неких 3 годах, в течение которых кредитная организация может решать вопрос в суде. Многие считают, что этот срок вступает в силу с момента подписания договора и получения средств. Однако это заблуждение по следующим причинам:

Практика показывает, что судебные решения могут быть различны:

Дабы не было путаницы, Верховный Суд РФ еще в 2015 году ввел постановление, согласно которому содержание статьи 200 ГК должно восприниматься буквально. Таким образом долгом считается не общая сумма, которая была выдана гражданину как ссуда, а каждый отдельный платеж. К примеру, если сумма 100 000 рублей должна была выплачиваться аннуитетом (т.е. равными частями) по 10 платежей ежемесячно, то долг не один, а десять, сумма каждого составляет 10 000 р. При этом СИД рассчитывается по каждой неуплаченной части.

Если речь идет о долговых обязательствах с конкретным сроком исполнения (к примеру, долговая расписка), то СИД начинает отчисляться после окончания срока, указанного в документе.

Таким образом, заемщикам важно понимать, что банк может обратиться в суд даже по истечению СИД. Более того, кредитная организация скорее всего выиграет дело. Чтобы такого не произошло, заемщик должен вовремя указать факт окончания СИД.

Продолжительность СИД

Ст. 196 ГК РФ гласит, что СИД соответствует трем годам с момента финансового события, которое определяется статьей 200 ГК. Однако это работает при двух условиях:

Также следует понимать, что срок исковой давности вступает в силу лишь после того, как кредитор требует выполнять обязательства. На практике таким требованием является уведомительное письмо из банка.

Больше всего путаницы и вопросов со стороны как ответчика, так и заявителя, касаются именно корректности определения начала СИД.

Срок исковой давности по кредиту: нюансы исчисления

На основании всего вышесказанного можно сделать вывод, что существует три основных нормативных законодательных акта, которые полностью регламентируют вопросы вычисления СИД:

Ст. 200 ГК описывает также ряд исключений в определении СИД, которые возможны:

Больше всего споров возникает касательно момента активизации СИД. Суд может решить вводить СИД как после последней оплаты со стороны должника, так и с момента срока окончания самого договора. Однако иногда СИД начинается спустя 3 месяца после просрочки платежа. Этот срок совпадает с моментом первого запроса банка о необходимости погасить задолженность досрочно.

СИД на практике: какие права у должника

Когда СИД можно считать завершенным (в частности когда к концу подошел СИД, назначенный судом) должника не имеют права беспокоить как работники банка, так и сотрудники различных финансовых и кредитных организаций, в том числе коллекторы.

Естественно, на практике наблюдается совсем иное, даже в точности наоборот – задолженности передаются в службы безопасности коллекторских компаний и требования о возврате ссуды становятся жестче. В таких ситуациях единственным правильным и законным решением должника будет обращение в правоохранительные органы за помощью.

Для того, чтобы полиция смогла оказать конструктивную поддержку, необходимо предоставить веские доказательства:

Следует понимать, что любые угрозы касательно жизни, здоровья и целостности имущества являются противозаконными; в таких распространенных случаях МВД всегда на стороне граждан.

СИД при поручительстве

Касательно СИД для поручителей существуют две версии развития событий и обе наблюдаются в судебной практике:

Рассмотрим оба случая. Если во время оформления ссуды в кредитный договор был вписан поручитель, то кредитная организация имеет полное право требовать уплату долга именно с него. В этих случаях вопрос о сроках исковой давности является особо актуальным, так как поручителем при разбирательствах оказывается зачастую человек, который на деле не распоряжался кредитными средствами вообще.

К поручительству применяется статья 207 ГК. Законодательный акт гласит, что СИД для поручителей полностью аналогичен срокам для должников, т.е. составляет те же 3 года.

Однако существует также статья 367 ГК, 6 пункт которой гласит, что в случае просрочки поручительские функции истекают через 1 год.

Как видно, оба сценария довольно сильно противоречат друг другу и принципиально отличаются. Как правило, о том, какую именно статью ГК применять в суде спорят адвокаты и юристы. В большинстве случаев применяется пункт 3 обзора судебных решений со стороны президиума Верховного Суда. Постановление гласит, что кредитный договор не может быть аннулирован на основании прекращения поручительских обязательств.

Таким образом, можем сделать вывод — суд назначит точно такой же СИД для поручителя, какой и назначил бы для должника: 3 года с момента прекращения кредитного договора. Однако, есть вероятность того, что адвокаты смогут добиться срока в 1 год. По крайней мере, спустя год поручитель перестанет быть таковым, а значит нести ответственность за чужую ссуду он больше не должен.

Если заемщик умер

Именно такой трагический случай, лишен возможности маневров и определен законодательством однозначно:

Даже, если в кредитном договоре указано, что поручитель после смерти заемщика берет долг на себя, но в итоге должником назначается наследник, то поручитель автоматически становится ответственным за наследника (его поручителем), но не должником.

Нюансы, связанные с кредитными картами

Многие заемщики считают, что кредитные карты являются какой-то особенной формой ссуды и на них не распространяются статьи Гражданского Кодекса. Это не так, СИД по кредитным карточкам стандартен — три года с момента выполнения последнего платежа.

Нюансами в данном случае являются следующие факты, очевидные с юридической точки зрения, но не всегда понятные владельцам карт:

В судебной практике порой принимается решение назначать СИД с момента последней операции по кредитной карте, однако в случаях апелляции такие решения часто аннулируются.

Следует помнить, что с момента использования кредитных средств гражданин запускает кредитный договор и СИД автоматически начинается с момента последнего платежа по кредиту либо с даты окончания такого договора.

Можно ли прервать срок исковой давности

Прервать СИД можно, однако «прерывание» не означает «приостановление». После того как СИД прерван, он начинается сначала. Весь использованный период, каким бы долгим он не был, согласно законодательству не может быть вписан в новый срок.

СИД может быть прерван только, если должник признает свою задолженность и в процессе имеют место такие факторы:

Данный перечень является неполным и каждый год банковская и судебная практика пополняется различными причинами, согласно которым срок давности временно прерывается.

Таким образом, следует помнить, что возможность прервать СИД имеется, однако уклонение от уплаты долга и бездействие заемщика не является поводом для этого.

Аннулирует ли банк задолженность после окончания СИД

Адвокаты и юристы, которые ежедневно представляют своих клиентов в суде, в делах, связанных с кредитными задолженностями, отмечают, что основной проблемой осведомленности клиентов о понятии срока исковой давности по кредиту является непонимание самой сути этого понятия.

Так, многие должники попадают в сложное материальное положение и обнаруживая информацию, касающуюся срока давности, решаются вовсе не возвращать банкам средства, подождав 3 года.

Кроме этого, банк может подать в суд, в результате чего средства для оплаты по кредитному договору могут изыматься с зарплаты гражданина. В течение трех лет к человеку будут как на работу, так и домой приходить судебные приставы и коллекторы. Все, вплоть до конфискации имущества, что произойдет в течение 3 лет, будет иметь абсолютно законные основания.

Несмотря на то, что банк по закону не может требовать от должника деньги после завершения срока давности, он имеет право на законных основаниях подать на клиента в суд и через решение суда требовать взыскания долга. Не отвечать на звонки банковских работников — не есть нарушение закона, а вот игнорировать требования судебных приставов — преступление.

Влияние долга на выезд за рубеж

Само наличие кредита, открытого кредитного лимита по карте или потребительской ссуды никак не влияет на выезд заемщика за границу. Следует понимать, что банк не имеет законного права ущемлять конституционные права гражданина, опираясь на договоренности. Более того, банк наоборот способен выдать кредит для совершения путешествия или поездки на летний отдых.

Даже имея задолженность или просрочку по кредиту, граждане имеют полное право покидать страну. Однако если вы не оплачиваете задолженность в течение 6 месяцев, банк может подать в суд, а судья в порядке вещей наложит ограничение на выезд за границу.

Такие ограничения закрепляются Федеральными законодательными актами об исполнительном производстве. Следовательно, можно сделать вывод, что не наличие долга и его сроки имеют вес в этом вопросе, а именно факт уклонения от погашения задолженности.

Подведем итоги. Подписывая договор с банком или кредитной организацией, гражданин обязуется исправно погашать задолженность. Если он намеренно избегает уплаты, банк после 6 месяцев систематического уклонения имеет право подать в суд. Кредитная организация может это сделать в течение 3 лет. Если заемщик не заявил о том, что СИД завершен, то банк может подать в суд даже спустя 3 года. Срок начинает действовать не с момента регистрации договора, а с момента последнего платежа, либо завершения срока действия договоренностей.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник