почему в россии такие высокие ставки по кредитам
Классическая олигополия: почему в России высокие проценты по кредитам
Смена руководства Центробанка снова актуализировала тему смягчения кредитно-денежной политики, чтобы сделать доступнее кредиты для российских предпринимателей. Наиболее ярко по этому поводу высказывался Олег Дерипаска, призывавший ЦБ «перестать бубнить суеверия». Да и сама Эльвира Набиуллина хотя и осторожно, но согласилась с возможностью смягчения денежной политики — иначе, как заметила сама новый руководитель ЦБ, «для нас станут нормой 2–3% роста».
За этими дискуссиями в стороне остается главный вопрос: а только ли денежно-кредитная политика виновата в дороговизне займов? Немного статистики: разрыв в процентных ставках для корпоративных заемщиков в России и Европе составляет сегодня около 10% годовых, притом что инфляция у нас выше примерно на 4 процентных пункта. Не многовато ли это — 5–6% годовых разницы в реальных процентных ставках для бизнеса?
Российские банкиры оправдывают эту разницу более высокой стоимостью привлеченных средств и страновым риском. Но за этой красивой риторикой скрывается и другая часть истории — извлечение банками повышенной маржи и чересчур высокие операционные расходы (опять же относительно европейских показателей).
И причина такой вольной жизни банкиров стара и очевидна: слабая конкуренция.
Доля 20 крупнейших российских банков в совокупных активах банковской системы составляет ровно две трети, из которых 50% приходятся на шесть крупнейших банков, контролируемых государством, — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Банк Москвы. На рынке корпоративных кредитов доля пятерки крупнейших госбанков еще выше: около 58%, из которых более трети приходится на Сбербанк.
Мы сталкиваемся здесь с классической олигополией, да еще и под государственным крылом. Разумеется, процентные ставки по кредитам, формируемые в такой вопиющей ситуации, не могут считаться рыночными: налицо явный пример монопольного завышения цен на кредитные продукты.
В последние 15 лет регулирование банковской сферы, увы, сводилось как раз к мерам, уменьшающим конкуренцию. Все это время под лозунгами борьбы с «банковскими помойками» и укрепления стабильности шло укрупнение банков и ликвидация мелких игроков. Союзниками в этом вопросе были и государство, и владельцы крупных частных банков — опубликованные в начале 2000-х предложения РСПП по банковской реформе, по сути, ничего, кроме банковской консолидации, не предлагали. Госбанки особенно опасны для конкуренции: пользуясь административной протекцией, они намного агрессивнее навязывают рынку правила игры.
Сторонники сильной руки государства в экономике, жалуясь на дороговизну кредитов для бизнеса, призывают то к принудительному ограничению маржи банков, то к смягчению монетарной политики ЦБ. Но практически никто не поднимает руку на «священную корову» — не предлагает всерьез заняться демонополизацией банковской системы.
Политика демонополизации экономики вообще никогда не была в особом почете. ЦБ политику консолидации активно поощрял, поскольку ему, как регулятору, разумеется, проще иметь дело с ограниченным числом крупных игроков. Точно по такой же логике Минфин с традиционным презрением относился к мелким налогоплательщикам, постоянно создавая для них новые сложности, как, например, недавнее повышение страховых взносов для индивидуальных предпринимателей, которое уже привело к закрытию сотен тысяч ИП.
Причины высоких кредитных ставок в России вовсе не только в «суевериях» ЦБ и ненормально высокой инфляции (о причинах которой отдельный разговор), а прежде всего в олигополизации банковского сектора, позволяющей банкам брать с заемщиков чрезмерно много.
Конкуренция в банковском секторе могла бы решить эту проблему, и не нужно заниматься централизованным регулированием банковской маржи. Для начала нужно принять твердую программу разукрупнения и приватизации государственных банков. Пора признать, что делать в этом секторе государству нечего: доминирование госбанков (формальный отсчет которого можно, наверное, вести с покупки Гута-банка ВТБ в 2004 году) не сделало кредиты доступнее. Давайте признаем этот государственно-банковский эксперимент неудачным.
Почему в России такая дорогая ипотека?
Многие продолжают возмущаться тем, что в Европе ипотека под 2%, а у нас — под 9%. Разбираемся, в чем тут дело.
Почему же у нас такие высокие ставки, а в Европе и США — низкие?
Помню, на нескольких мероприятиях топ-менеджерам Сбербанка задавали такой вопрос: мол, почему в своих же дочерних банках типа Австрии даете ипотеку под копеечные проценты, а у нас для своих же людей — по ставке в несколько раз выше?
Ситуация Сбербанка тут, в принципе, не отличается от ситуации любого другого российского банка, у которого нет никаких подразделений в других странах. Итак, основные причины три.
Ставки по кредитам зависят от инфляции и стоимости денег на рынке конкретной страны
Самое простое: посмотрите ставки по вкладам. Даже сейчас, когда они болтаются на дне. Ну, пусть будет 4%. Банк забрал деньги у вкладчика под 4%, чтобы заработать, надо выдать кредит под больший процент. Туда заложат все риски и плюс прибыль банка. Вклады — не единственный источник денег для банков, но со ставками в других источниках ситуация такая же.
Сейчас популярность вкладов падает, но банкам где-то деньги брать надо. И в этом «где-то» тоже ставки будут соответствовать определенному уровню.
В тех же странах, где ипотеку выдают под 3-4%, и ставки по вкладам в банке могут быть и 0,5%. По вкладам в евро за границей вообще есть отрицательные ставки (то есть вы платите за то, что ваши деньги хранятся в банке).
Риски экономики
Выдавая кредит любому клиенту, банк оценивает не только его как человека и потенциального заемщика. Все мы живем в России, соответственно, оцениваются и риски российской экономики. Вдруг будет кризис и многие потеряют работу? Кредиты некоторые не вернут.
Например, банк занял деньги со вклада под 4% или в другом месте привлек по такой же ставке. Есть расходы на персонал, офисы, на резервы и прочее. Но под 6% без всяких госпрограмм и субсидий банк тоже не выдаст, иначе может остаться без прибыли. Какие-то заемщики вернут кредит, какие-то нет, а в кризис залог в виде квартиры может подешеветь. Поэтому ставку ставят такую, чтобы правильные заемщики покрывали риск неправильных, которые могут принести убыток.
Другая структура доходов банковского бизнеса
Во всех странах у банков основной доход — это бизнес по выдаче кредитов. Привлекли деньги подешевле, выдали подороже. За вычетом издержек остаток — в прибыль.
Но в странах с более стабильной экономикой ниже ставки и по кредитам, и по депозитам, и маржа (упрощенно — доходность) по кредитам тоже ниже. Мы, кстати, движемся в последние годы в этом направлении.
Так вот, в странах с более низкими ставками банки больше зарабатывают на некредитных продуктах. Ведение счетов, переводы, обслуживание карт и так далее. В большинстве европейских стран не просто нет кэшбэка за оплату картой — приходится еще и за обслуживание этой самой карты платить. И за обслуживание счетов тоже.
У нас сложилась другая практика, много тех же бесплатных карточек. Но зато банкиры хотят компенсировать это, и закладывают в % по ипотеке и другим кредитам.
В общем, опять все упирается в стабильность и развитость экономики. Сами по себе ставки, цена жилья и многие другие вещи относительны. Пусть бы ставки были выше, но, например, и зарплата у всех индексировалась на размер инфляции, и доходы соответствовали хорошему уровню жизни. В какой-нибудь Великобритании, например, низкие ставки и дорогая недвижимость. Но и зарплаты тоже выше, чем у нас в России.
Прямо сейчас заберите у «Клерка» 4 000 рублей при подписке на « Клерк.Премиум» до 12 ноября.
Подробности и условия самой обсуждаемой акции «Клерка» здесь.
Что будет с кредитами и вкладами после повышения ключевой ставки ЦБ
Совет директоров Банка России неожиданно поднял ключевую ставку на 75 базисных пунктов — до 7,5%. Никто не ожидал такого решения от ЦБ. Эксперты, опрошенные Refinitiv, предполагали, что ставку поднимут на 25 или 50 пунктов.
«Текущее повышение — самое неожиданное для всех участников рынка, поскольку после предыдущего пересмотра ключевой ставки казалось, что период повышения на этом закончится», — сказал «РБК Инвестиции » Андрей Спиваков, управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка.
В Банке России объяснили свое решение тем, что инфляция оказалась выше ожиданий, и по итогам года она может составить 7,4-7,9%. Таким образом ЦБ хочет снизить инфляцию. По данным Росстата, уже к середине сентября она достигла 7,78%. Регулятор не исключает, что в дальнейшем продолжит повышать ставку. Следующее заседание пройдет 17 декабря.
Как ставка ЦБ влияет на кредиты и вклады?
Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. Обычно, когда ставка падает, то постепенно снижается и размер процентов по кредитам в коммерческих банках, но также меньше становятся проценты по депозитам. Когда она повышается, то происходит обратная ситуация, так как выдавать займы под меньший процент невыгодно и даже убыточно для кредитных организаций. Чтобы банк получил прибыль, его ставки по кредитам должны быть выше ставки ЦБ.
В 2020 году Банк России снижал ключевую ставку, и она достигла исторического минимума в 4,25%. Однако в этом году регулятор перешел к ужесточению денежно-кредитной политики — с марта ставка выросла на 325 базисных пунктов.
В России с марта по август средневзвешенная ставка по кредитам в рублях колебалась от 10,1% до 10,79% — это ставка по займам на срок более года. По данным ЦБ, самыми высокими они были в июле и августе — 10,75% и 10,79% соответственно. В июле регулятор повысил ключевую ставку на 100 базисных пунктов до 6,5% годовых. Это стало самым резким повышением с декабря 2014 года, когда Банк России повысил ставку с 10,5% до 17% из-за девальвационных и инфляционных рисков.
«Продолжается увеличение кредитных и депозитных ставок вслед за повышением ключевой ставки в марте — сентябре», — отметил ЦБ. По данным регулятора, максимальная процентная ставка по рублевым вкладам десяти крупнейших банков с конца марта выросла на 1,96 процентных пункта — с 4,57% до 6,53%.
Что еще влияет на ставки по кредитам?
Инфляция также влияет на проценты по кредитам. В сентябре глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила, что в истории много примеров, когда долгое сохранение мягкой денежно-кредитной политики и запаздывание с выходом из антикризисных мер приводило к большому росту инфляции.
«И неважно, держит ли центральный банк мягкую ставку, — если инфляция высокая, ставки по кредитам растут. Все это происходило ровно потому, что ставка ЦБ была неоправданно низкой, избыточно стимулирующей», — отмечала она.
В пресс-службе банка «Открытие» отметили, что помимо ставок на проценты по кредитам также влияют ситуация на рынке и уровень риска по конкретному клиентскому сегменту.
Повышение ключевой ставки слабо скажется на процентах по кредитам, считает Максим Петроневич, старший экономист аналитического управления «Открытие Research». По его словам, динамику ставок по наименее рискованным категориям кредитов и для самых надежных заемщиков будут определять ставки облигаций федерального займа (ОФЗ). Текущий уровень трехлетней доходности ОФЗ — 7,5-7,6%.
Банки не будут спешить с повышением процентов по займам
В пресс-службе банка «Открытие» отметили, что в политике по ставкам ориентируются на макроэкономические показатели и конкурентную среду. В кредитной организации будут следить за рынком и действовать в соответствии с ситуацией. Так же поступят и в банке «Уралсиб».
В пресс-службе ВТБ сообщили, что тоже будут следить за дальнейшими изменениями и постараются обеспечить наиболее приемлемые условия кредитования. «Мы понимаем, что спрос на розничные кредиты вырастет в преддверии «высокого сезона» ноября-декабря. Надеемся, что в следующем году общая ситуация стабилизируется, и у регулятора не будет необходимости столь резко ужесточать кредитно-денежную политику», — говорится в ответе пресс-службы.
Аналогичной стратегии придерживаются в Райффайзенбанке и Промсвязьбанке. «ПСБ в ближайшее время не планирует корректировать ставки по кредитам физлицам и бизнесу. Мы будем отслеживать ситуацию на рынке и при необходимости скорректируем условия», — рассказали в пресс-службе.
В ПСБ отметили, что по уже полученным кредитам условия, в том числе ставка, не меняются. В банке «Уралсиб» тоже сообщили, что по оформленным договорам, как правило, ставки остаются неизменными.
Что будет с процентами по вкладам?
Максим Петроневич полагает, что рост ключевой ставки не приведет к росту ставок по депозитам, как и в случае с кредитами. «Их размер в настоящий момент в большей степени определяется ставкой ОФЗ, а текущий уровень трехлетней доходности ОФЗ предполагает наличие потенциала для дополнительного роста ставок на 10-20 базисных пунктов по сравнению с текущим уровнем максимальной депозитной ставки — 6,44%», — сказал он.
Начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин считает иначе. По его мнению, решение увеличить размер ключевой ставки приведет к новому раунду повышения ставок на рынке классических сбережений. «Мы ожидаем пропорционального роста средневзвешенных ставок как по вкладам, так и по накопительным счетам», — говорит он.
В пресс-службе ПСБ рассказали, что планируют повышать ставки по депозитам. В частности, из-за рыночной ситуации и начала «высокого сезона» на рынке вкладов. В Райффайзенбанке, Совкомбанке и ряде других организаций также планируют повышать проценты по вкладам — примерно на 0,2-1 процентный пункт.
«Рост ставок по вкладам и накопительным счетам создаст дополнительное давление на рынок инвестиций физлиц. Однако, по нашим ожиданиям, этот рынок вырастет за год почти на 30%, что существенно превысит рост портфеля классических сбережений», — полагает Степочкин.
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале
Почему Сбербанк предлагает низкие ставки в Европе и высокие в России
Наверняка многие слышали, что крупнейший банк нашей страны предлагает более низкие процентные ставки за пределами РФ. Например, в Чехии Сбербанк предлагает оформить кредит под 3 процента годовых, в то время как в России процентная ставка составляет от 13 процентов и выше. Не удивительно, что такая новость вызвала огромную волну негодования у россиян. В итоге, руководителям Сбербанка пришлось объясняться, почему так происходит. Аргументы по этому поводу привел первый заместитель председателя правления Сбербанка Лев Хасис.
Как Сбербанк объясняет разницу в ставках
Вот как эту ситуацию прокомментировал Сбербанк.
Во-первых, в этих государствах работает не совсем Сбербанк. То есть в той же Чехии работает Sberbank CZ, который отличается от Сбербанка России. И эти две структуры работают в разных странах с разной экономикой. Во-вторых, в наших странах разный уровень инфляции. Если в той же Чехии инфляция за последние несколько лет составила 1,5 процента, то в России в среднем 7,2 процента за последние 5 лет. А поскольку на уровне инфляции завязана ключевая ставка, то в Чехии она намного ниже и составляет 1,75 процента, а в России ключевая ставка равняется 7,25 процентам. Т.е. практически в 4 раза выше.
Все ли досказал Сбербанк
Например, если снизить процентную ставку хотя бы в 1,5 раза, то уже будет намного легче. Да, прибыль Сбербанка станет ниже, но все равно прибыль будет значительной. Возьмем для примера официальные цифры. За 2018 года чистая прибыль Сбербанка составила 831 миллиард рублей. А процентный доход по кредитам около 2 триллионов рублей. Из расчета получается, что средняя процентная ставка составляет 10,5 процента.
Но, видимо, из-за того, что более 45 процентов акций Сбербанка вообще принадлежат не резидентам РФ, можно сделать вывод, что основные акционеры ставят перед собой цель получить как можно больше денег. Тем более, сложно представить, какие суммы утекают за пределы РФ. А гражданам остается брать кредиты по тем процентным ставкам, которые предлагаются. В России Сбербанк имеет огромное значение, особенно в небольших городах и поселках, а Европе это обычный банк, который должен бороться за свое место на рынке банковских услуг.
Прямо сейчас заберите у «Клерка» 4 000 рублей при подписке на « Клерк.Премиум» до 12 ноября.
Подробности и условия самой обсуждаемой акции «Клерка» здесь.
8 факторов, от которых зависит ставка по кредиту
Один из главных параметров, по которому заёмщики выбирают кредит, — это процент, который придётся переплатить банку. По данным ЦБ, в январе 2021 года средняя ставка по кредитам сроком до одного года составляла 13,51% годовых, а свыше года — 10,63% годовых. Мы решили разобраться, от чего зависит ставка по кредиту в разных банках и какие факторы влияют на её окончательный размер для клиента.
1. Ключевая ставка
Сейчас ставка ЦБ составляет 4,5% годовых. Это довольно мало: в последние годы ключевая ставка находилась на историческом минимуме. И только в марте 2021 года ЦБ впервые с 2018 года повысил её — с 4,25% годовых на 0,25 процентного пункта. Необходимость в таких действиях финансовый регулятор объяснил повышенной инфляцией и более быстрым, чем ожидалось, восстановлением экономики после пандемии коронавируса.
2. Стратегия банка
Размер итоговой ставки, конечно, определяет сам банк — в зависимости от своей политики и стратегии.
Например, банк может стремиться к увеличению кредитного портфеля, и тогда он будет снижать ставку, отмечают в банке «Зенит». В других же случаях кредитные организации, наоборот, делают ставку на депозиты — и в этом случае поднимают ставки по кредитам, чтобы ограничить эту сферу своей деятельности.
Повлиять на такое решение банка заёмщик не может. Но зато можно выбрать банк с более низкими ставками по кредиту. На Сравни.ру есть специальный сервис — «Персональный подбор кредита», который позволяет узнать лучшее предложение, которое банки готовы предложить именно вам.
Сервис работает так: вы заполняете небольшую анкету, где нужно указать цель кредита, желаемую сумму и город получения, а также ФИО, электронную почту, телефон и данные паспорта. Эти данные нужны, чтобы сервис проверил ваш кредитный рейтинг — от него зависит ставка и готовность банков одобрить вам кредит.
Затем сервис покажет подборку предложений банков, которые с высокой вероятностью будут готовы одобрить вам кредит. В понравившийся банк вы можете отправить заявку и узнать ответ в течение нескольких минут.
3. Сумма и срок кредитования
Большую роль играют сумма и срок кредитования. Как правило, долгосрочный крупный кредит банк готов выдать под меньшую ставку, чем небольшой и краткосрочный.
«Процентная ставка по долгосрочному кредиту, по которому предоставлен ликвидный залог, будет меньше, чем по краткосрочному кредиту без обеспечения. При этом процентные ставки в первую очередь зависят от типа кредита. К примеру, ставка по потребительскому кредиту сроком до года будет выше, чем по кредиту с большим сроком кредитования», — говорит руководитель управления кредитования физических лиц АО «Банк Финам» Ольга Бычкова.
В целом банк больше заинтересован в том, чтобы люди брали в нём крупные кредиты и достаточно надолго, чтобы сумма выплат в итоге оказалась довольно значительной и выплачивалась долгий срок. А небольшие краткосрочные кредиты менее интересны банкам.
4. Возраст заёмщика
Очень важные параметры, на основе которых банк принимает решение, одобрить ли кредит и под какую ставку, — это сфера занятости потенциального клиента, а также его возраст, отметили в пресс-службе Промсвязьбанка.
Согласно исследованию Банка России, в 2019 и 2020 году наиболее активными заёмщиками в России были люди в возрасте от 30 до 40 лет, на них приходилось 40% всей задолженности физических лиц по кредитам в стране. Именно эту категорию людей очень любят в банках. Они, как правило, имеют стабильный доход, постоянную работу и более ответственны при возврате кредитов.
Но несмотря на любовь к людям среднего возраста, для молодёжи и пенсионеров банки тоже предусмотрели программы кредитования. В Сбербанке такая категория заёмщиков (и пенсионеры, и молодёжь) может получить кредит по ставке от 10,9% при наличии поручителя. Да и вообще, пенсионеры, несмотря на возраст, являются в целом желаемой категорией для банка, так как они очень дисциплинированные. А молодёжь, как правило, получает более высокую ставку.
Посмотреть ставки по кредитам в разных банках
5. Наличие зарплатной карты в банке
Если клиент получает зарплату на карточку банка — то есть является зарплатным клиентом, — то получить кредит под более низкую ставку ему будет проще.
Так, например, в Сбербанке, когда банк знает, сколько его клиент получает и сколько тратит, он может сам прислать СМС или показать в разделах «Кредиты» в приложении « Сбербанк Онлайн » предварительное предложение оформить кредит по минимальной ставке от 10,9%. А в ВТБ ставки для зарплатных клиентов стартуют вообще от 6% годовых.
6. Платёжеспособность
Если человек, который обращается за кредитом, не является зарплатным клиентом банка, то ставка для него, как правило, будет выше. Но многое будет зависеть от целой совокупности факторов, по которым банк оценивает финансовые обстоятельства заёмщика.
Например, Ситибанк ориентируется на кредитное качество заёмщика и анализирует, как аккуратно клиент будет выплачивать свою задолженность, говорит руководитель управления потребительского кредитования дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Анна Цветкова. Клиенты с наивысшим кредитным качеством могут претендовать на минимальную ставку. Чем ниже кредитное качество потенциального заёмщика, тем выше назначаемая ставка.
Сюда входят такие параметры, как : соотношение доходов и расходов, наличие движимого и недвижимого имущества в собственности, возможность предоставить залог или пригласить поручителей и многое другое.
7. Кредитная история
Ещё один критерий — наличие кредитной истории и, главное, её качество. Кредитная история — это документ, который характеризует платёжную дисциплину человека за последние 10 лет и отражает то, какие кредиты он брал и выплатил (или не выплатил) и насколько своевременно. Кредитные истории формируют бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации о заёмщике, которую туда направляют банки.
Получив эту информацию, заёмщик может запросить свою кредитную историю во всех БКИ, где она есть, в любой момент бесплатно — до двух раз в год. Банки же, оценивая кредитные качества заёмщика, запрашивают кредитную историю самостоятельно.
Банки оценивают кредитную историю заёмщика, используя специальную шкалу — кредитный рейтинг. Чем выше количество баллов рейтинга, тем надёжнее считается заёмщик. Рейтинг зависит от разных параметров: наличие уже выплаченных или действующих кредитов, просрочек, долговой нагрузки (чем больше денег остаётся у заёмщика после выплаты минимальных платежей по действующим кредитам, тем лучше) и других.
Чтобы посмотреть, как улучшить ваш кредитный рейтинг, можно купить отчёт « Идеальный заёмщик » с пошаговой инструкцией и расшифровкой всех факторов, влияющих на ваш рейтинг. Отчёт стоит 390 ₽.
Наличие хорошей кредитной истории — всегда большой плюс для потенциального заёмщика, подтверждает Анна Цветкова из Ситибанка. На основании истории по текущим и уже выплаченным кредитам банк может предположить, насколько аккуратно он будет выплачивать новое кредитное обязательство.
8. Наличие страховки
Приобретение страховки (жизни и здоровья заёмщика) — дополнительный фактор, который может понизить уровень процентной ставки по кредиту. Так, например, банк «Уралсиб» в апреле снизил ставки по потребительским кредитам — теперь они начинаются от 5% годовых при одновременном оформлении полиса страхования жизни и здоровья.
Важно отметить, что такая страховка — необязательное условие, и банки не имеют права требовать от заёмщика оформить её. Но могут повышать ставку, если страховки нет или если клиент откажется от страховки в «период охлаждения» (такое условие часто прописано в договоре — поэтому обязательно читайте договор перед тем, как поставить свою подпись и согласиться на кредит).
При этом оформление страховки далеко не всегда в конечном итоге уменьшит ставку по кредиту. Банк всё равно рассматривает целую совокупность различных параметров заёмщика, и страховка может стать далеко не самым значимым из них. Например, в Ситибанке нам рассказали, что у них нет обязательного страхования при оформлении кредита, и поэтому наличие или отсутствие страховки вообще не влияет на ставку.
Комментарий эксперта
У каждого банка своя методика оценки того или иного заёмщика, то есть каждый банк по своей внутренней методике рассчитывает рейтинг клиента, который складывается из множества факторов.
Описать портрет заёмщика, который будет идеальным для всех, к сожалению, не получится. В целом банк должен оценивать перспективы возврата как высокие. На это влияет, конечно, возраст клиента, опыт работы, компетенция и область деятельности, наличие имущества в собственности, сумма кредита, сроки кредитования, наличие страховки и залога.
Наличие детей, конечно же, не является минусом заёмщика. Скорее, оно влияет на допустимый уровень кредитной нагрузки и учитывается при оценке доходов и расходов человека, который обращается за кредитом.
А вот отсутствие кредитной истории — это минус для клиента, так как количество знаний о нём, которые может получить банк при принятии решения, значительно снижается. Кредитная организация не может оценить многие значимые факторы, а значит, и уровень кредитного риска возрастает, и это, без сомнения, влияет на процентную ставку.