Alop страхование что это
Определение страховой премии по страхованию прибыли (ALOP) 2021
Table of Contents:
ОПРЕДЕЛЕНИЕ «Страхование прибыли от уплаты прибыли (ALOP)»
Страховой полис, обеспечивающий покрытие финансовых потерь из-за задержек в строительстве и инфраструктурных проектах. Страхование авансовых убытков (ALOP), обеспечивает выплату компаниям, которые сталкиваются с более высокими издержками или упущенной выгодой, когда проект занимает больше времени, чем ожидалось.
Также называется задержкой завершения покрытия или задержкой в стартовом страховании (DSU).
РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Страхование прибыли от прибыли (ALOP)»
Крупные строительные проекты сталкиваются с рядом рисков, которые могут привести к задержке завершения. Суровые зимы могут задержать начало проекта, отбросив дату завершения, намного превышающую оценку. Строительная площадка может оказаться более неустойчивой почвой, чем первоначально оценивали инженеры.
Задержки могут серьезно повлиять на финансы компаний, полагаясь на своевременное завершение строительства. Компании, использующие долговое финансирование, могут с трудом погасить долги, такие как расходы на аренду или покупку строительной техники. Компании, которые планируют переехать в новое здание, могут потерять деньги, потому что они не могут открыться для бизнеса. Задержки с некоторыми проектами, такими как гавани, аэропорты, мосты и туннели, могут негативно сказаться на многих компаниях в широком географическом районе.
Компании, которые приобретают страхование авансовых убытков, могут быть связаны с проектом строительства по-разному. Инвесторы в проекте могут приобрести страхование ALOP, чтобы покрыть расходы, связанные с невозможностью получить арендную плату от строительства арендаторов. Строительные подрядчики могут приобрести страхование, чтобы покрыть расходы на аренду строительной техники и оплату сотрудников дольше, чем ожидалось. Компании, которые арендуют оборудование, используемое в строительстве, могут использовать страхование для покрытия расходов, связанных с невозможностью аренды оборудования для других проектов.
Страхование авансовых убытков распространяется только на фактическую потерю валовой прибыли, вызванную отсроченным проектом. Типы событий, вызывающих покрытие, обозначены на политическом языке и могут не охватывать все типы событий.
Страхование от упущенной выгоды (ALOP)
Что такое страхование от упущенной выгоды (ALOP)?
Страхование упущенной выгоды (ALOP) обеспечивает покрытие финансовых потерь из-за задержек в строительстве и инфраструктурных проектах.
ALOP также обеспечит выплату, если компании столкнутся с более высокими затратами или упущенной прибылью, когда проект занимает больше времени, чем ожидалось. ALOP также часто называют страховкой от задержки завершения или страховкой от задержки запуска (DSU).
Ключевые выводы
Понимание авансового страхования от потери прибыли (ALOP)
Для крупных строительных проектов предусматривается предварительная страховка от потери прибыли, поскольку они сталкиваются с рядом рисков, которые могут привести к задержке завершения проекта. Например, суровая зима может отсрочить начало проекта и, следовательно, дату завершения, или, возможно, грунт строительной площадки окажется более нестабильным, чем первоначально предполагали инженеры. Возможные причины задержек многочисленны и часто неожиданны.
Такие задержки могут серьезно сказаться на финансах компаний, рассчитывающих на своевременное завершение строительства. Кроме того, компании, использующие заемное финансирование, могут столкнуться с трудностями при выплате долгов, возникших при аренде или покупке строительного оборудования.
Компании, которые планируют переехать в новое здание, могут потерять деньги, потому что не могут открыться для бизнеса. Задержки с некоторыми проектами, такими как гавани, аэропорты, мосты и туннели, могут негативно повлиять на многие компании в широком географическом регионе.
Страхование от упущенной выгоды обеспечивает хеджирование убытков, связанных с этими видами рисков, и компании, приобретающие страховое покрытие ALOP, могут играть различные роли в строительном проекте. Инвесторы проекта могут приобрести страховку ALOP, чтобы покрыть расходы, связанные с невозможностью получать арендную плату от арендаторов здания.
Строительные подрядчики могут приобрести страховку, чтобы покрыть расходы на аренду строительного оборудования и оплату труда сотрудников дольше, чем ожидалось. Компании, которые сдают в аренду оборудование, используемое в строительстве, также могут использовать страховку для покрытия расходов, связанных с невозможностью арендовать оборудование для других проектов.
Страхование упущенной выгоды и валовой прибыли
Страхование авансовой потери прибыли покрывает только фактическую потерю валовой прибыли в результате задержки проекта. Типы событий, которые запускают покрытие, описаны на языке политики, но он может не охватывать все типы событий. Проблемы могут возникнуть из-за неоднозначности определения валовой прибыли.
Брокеры и андеррайтеры должны проверить предлагаемое ими определение валовой прибыли, запустив различные сценарии, прежде чем будет подписан полис. Это обеспечит отражение их намерений в случае проигрыша. Время, потраченное на правильное понимание этих пунктов, поможет свести к минимуму недоразумения в дальнейшем и гарантировать, что ожидания оправдаются, когда произойдет потеря.
Строительно-монтажные риски
Мы предлагаем страхование строительства, монтажа, реконструкции, модернизации, капитального ремонта, отделки и такелажа объектов:
От чего можно застраховать:
Страхование от «всех рисков», включая, но не ограничиваясь.
Стихийные бедствия (смерч, ураган, буря, тайфун; сход снежных лавин, сель; наводнение, паводок, ливень; землетрясение).
Обвал, оползень, просадка грунта, подтопление грунтовыми водами.
Падение летательных аппаратов или их частей, падение деревьев, сооружений, других предметов.
Противоправные действия третьих лиц, направленные на уничтожение или повреждение застрахованного имущества.
Кража с незаконным проникновением, грабеж, разбой.
Авария инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение).
Ошибки при монтаже.
Ошибки при проектировании.
Ошибки в конструкции, дефекты материала или ошибки, допущенные самим Страхователем при изготовлении или при проведении строительно-монтажных работ.
Любые другие внезапные и непредвиденные события на строительной площадке, не исключенные договором страхования.
Дополнительные условия и расширения:
Страхование гибели или повреждения в результате забастовки, бунта и гражданских волнений;
Специальные условия по страхованию подземных кабелей, труб и иного оборудования;
Особые условия, относящиеся к бытовым городкам и складам;
Перевозки по внутренним путям сообщения;
Страхование риска проектировщика;
Существующее имущество или собственность, принадлежащая Страхователю или находящаяся у него на попечении, хранении или под его контролем;
Возмещение расходов на оплату услуг экспертов по урегулированию страхового случая;
Расходы на разбор завалов и удаление обломков, возникших в результате страхового случая;
Плата за предоставленные профессиональные услуги;
Расходы на восстановление планов и документов по строительству;
Дополнительные расходы по авиационному фрахту;
Дополнительные расходы на сверхурочные работы, ночные работы, работы в государственные праздники, срочный фрахт;
Условия страхования имущества, находящегося вне территории стройплощадки;
Дополнительные расходы на проведение ремонтно-восстановительных работ временного характера;
Страхование испытаний оборудования (машин, установок) и инженерных систем;
Вибрация, удаление или ослабление опоры;
Посетители строительной площадки;
Страхование взаимной ответственности;
Покрытие ущерба в результате террористических актов;
Дополнительные расходы по восстановлению имущества, возникающие в связи с распоряжением властей;
Расходы, направленные на минимизацию убытков.
Страхование строительной техники, работающей на строительной площадке
Если у Вас возникли вопросы по данному виду страхования, заполните форму обратной связи.
Страхование гражданской ответственности при проведении строительно-монтажных работ
Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя или Застрахованного лица, связанные с его обязанностью в порядке, установленном действующим законодательством РФ, возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в период проведения застрахованных строительно-монтажных работ.
Страхование после-пусковых гарантийных обязательств
Страховым случаем признается гибель или повреждение застрахованного объекта строительства вследствие:
ошибок или упущений, допущенных подрядчиком при производстве контрактных работ, но выявленных в период гарантийной эксплуатации.
Страхование ответственности работодателя перед своими сотрудниками
Покрывается риск ответственности страхователя по возмещению вреда, нанесенного жизни и здоровью его работников при осуществлении ими строительных работ в соответствии с трудовыми договорами. Также, страховщик возмещает расходы по ведению в судебных органах дел о возмещении причиненного вреда.
Страхование предпринимательских рисков (ALOP)
Возмещаются убытки Страхователь от перерыва в производственной деятельности, возникших в результате приостановки строительно-монтажных работ только по причине рисков, от которых застрахован сам объект строительства. Данный риск может быть застрахован только как дополнение к страхованию строительно-монтажных рисков.
Опрос: Факторы, усложняющие андеррайтинг задержки срока ввода объекта строительства в эксплуатацию
– Назовите факторы, усложняющие андеррайтинг и мониторинг страхования задержки срока ввода объекта строительства в эксплуатацию. Какие решения проблемы непрозрачности ценообразования вы видите?
Алексей Володяев, директор по развитию страхования ЗАО «МАКС»:
– Из тех клиентов, кто в моей практике проявлял интерес к страхованию этого риска, только один не планировал заниматься «налоговой оптимизацией» и поэтому был готов показать реальный финплан и, в случае чего, подкрепить его реальными документами, показывающими расходы и потери. С остальными ситуация была в духе «у нас тут в документах одни цифры, но на самом деле потери будут совсем другие, давайте застрахуемся не по документам, а «по-настоящему». Впрочем, интерес как таковой возникал не более чем у 3% страхователей. Основная масса страхуется, в любом случае, из-под палки, только когда у них на середине строительства заканчиваются деньги и они берут кредит на достройку дома. Вопроса о страховании DSU или ALOP даже не возникает, поскольку, с одной стороны, всем уже на этом этапе обычно и так понятно, что объект вовремя сдан не будет, а с другой стороны – застройщик точно знает, что ничего особенного ему за несоблюдение сроков не грозит. В Москве, например, по нескольким крупным жилым комплексам просрочка сдачи достигает уже несколько лет, и все, что остается владельцам непостроенных квартир, – перемывать кости застройщикам на форумах в Интернете.
Ольга Батова, директор центра андеррайтинга и урегулирования убытков по страхованию имущества и ответственности ООО «СК «Согласие»:
– Неразвитость данного вида страхования в РФ / отсутствие спроса у страхователей и, соответственно, опыта у страховщиков;
– проблема адекватного определения размера страховой суммы. Если с постоянными расходами все более-менее понятно, то определение размера недополученной чистой прибыли, как правило, вызывает много вопросов. Основанными причинами можно назвать отсутствие желания у страхователя предоставлять полную и правдивую информацию в период котировки риска и подготовки договора страхования, непрофессионально подготовленные бизнес-планы.
Игорь Рыжкин, заместитель руководителя департамента страхования имущества и технических рисков, блок корпоративного страхования ОАО «Росгосстрах»:
– По нашему мнению, основным фактором, усложняющим андеррайтинг договоров страхования задержки срока ввода объекта строительства в эксплуатацию, является дефицит времени для андеррайтера в условиях конкуренции со стороны других страховщиков. Для мониторинга при данном страховании основным усложняющим фактором является дефицит средств в связи с демпинговыми тарифами на неустоявшемся рынке страхования ALOP / DSU в России.
Проблема непрозрачности ценообразования и бухгалтерского учета в России более важна для предпринимателей, которые в этой связи не видят целесообразности страхования неполучения ожидаемой прибыли. Однако при необходимости страхования дополнительных затрат на обслуживание банковского кредита в связи с несвоевременным вводом объекта в эксплуатацию, которое в настоящее время наиболее востребовано в России, указанной проблемы не существует.
Александр Локтаев, генеральный директор ООО «СО «Помощь»:
– Если говорить об объектах, финансирование строительства которых осуществляется за счет бюджетных средств, то здесь очень сильны так называемые «политические» факторы, т.е. взаимоотношения между различными госорганами, которые достаточно трудно поддаются анализу и мониторингу.
Если говорить об объектах, сооружаемых за счет коммерческих инвестиций, то здесь фактором, усложняющим андеррайтинг и мониторинг страхования, зачастую является отсутствие у участников инвестпроекта опыта реализации подобных проектов, что создает значительную долю неопределенности при оценке риска.
Радий Сулейманов, начальник отдела страхования технических рисков ОСАО «Ингосстрах»:
– Этот вид страхования на сегодняшний день достаточно сложный и редкий для рынка. Для андеррайтинга он сложен прежде всего тем, что речь, как правило, идет о новом объекте недвижимости, находящемся в стадии строительства, а не о готовом объекте с определенной историей коммерческой деятельности и ее результатами в виде полученной валовой прибыли или убытков. В этой связи оценка рисков остается сложной задачей. Для этого необходим регулярный мониторинг строительной деятельности на строительной площадке и контроль графика выполнения работ с тем, чтобы иметь возможность своевременно выявлять задержки на разных этапах, а также иметь возможность оценить причины возникновения таких задержек и их влияние на темпы и качество выполнения работ. Говорить о прозрачности ценообразования в этом виде страхования вообще не приходится, поскольку у страховщиков нет внятной тарифной политики по данному виду ввиду незначительности доли таких рисков в портфеле.
Павел Васильев, директор департамента страхования ООО «СО «Купеческое»:
– Среди проблем при страховании задержки срока ввода объекта строительства в эксплуатацию в первую очередь нужно отметить тот факт, что строительный рынок известен наличием большого количества несвоевременно законченных проектов, недостроев, бегством и непостоянством застройщиков, которые зачастую создаются для строительства конкретного объекта.
Таким образом, если при оценке строительного проекта выясняется, что застройщиком (подрядчиком) является никому не известная фирма с уставным капиталом 10000 руб. и без истории работы на рынке, то провести какую-либо оценку такого риска просто не представляется возможным. Большинство здравомыслящих страховщиков скорее всего воздержатся от страхования таких рисков или установят на них заградительные тарифы.
Кроме того, нужно отметить, что законодательство не накладывает на застройщиков (подрядчиков) серьезных обязательств. В связи с этим застройщик (подрядчик) может не исполнить свои обязательства (или не исполнить их в надлежащие сроки) как намеренно, так и в связи с неправильной оценкой своих возможностей.
Мы думаем, что с 2014 года необходимость страхования застройщиками своей ответственности за неисполнение договорных обязательств перед дольщиками может послужить дополнительным основанием для увеличения прозрачности рынка строительства многоквартирных домов, так как тарифы на страхование такой ответственности для «прозрачных» и «непрозрачных» строительных компаний будут отличаться в разы.
Безусловно, для увеличения уровня прозрачности строительных проектов требуется введение определенных рамок и нормативов, которым должны соответствовать застройщики (особенно реализующие проекты по строительству многоквартирных домов, имеющие высокое социальное значение). Это могут быть требования по наличию успешно выполненных строительных проектов, а также требования к финансовому состоянию застройщика (размер активов, собственных средств, материальных ресурсов для выполнения проекта). Это в свою очередь значительно упростит процедуру андеррайтинга, так как застройщики с недостаточными финансовыми возможностями и негативной историей просто не будут получать соответствующие контракты.
Александр Замула, начальник управления андеррайтинга имущества и ответственности ОАО «Либерти Страхование»:
– В классическом страховании строительно-монтажных работ риски по задержке срока ввода объекта строительства в эксплуатацию не покрываются. Подобные риски, по моему мнению, должны покрываться в рамках обязательного страхования ответственности застройщика в соответствии с 294-ФЗ.
Если говорить об аналитике строительного рынка, то страховым компаниям сложно следить за несколькими сотнями застройщиков, отслеживать их финансовое состояние, кредитные истории, а также сопоставлять полученные данные с политической и экономической ситуацией в стране, следить за потребителями таких услуг, например, какой регион больше или меньше нуждается в тех или иных услугах строительной отрасли. А так как страхование СМР – на сегодняшний момент добровольный вид, каждый страховщик оперирует своим опытом, убыточностью портфеля, возможностями перестраховочной защиты и именно исходя из этого формирует свою тарифную политику.
Сергей Дегтярев, начальник отдела страхования сложных технических рисков и ответственности ОАО «СК «Пари»:
– Страхование строительно-монтажных рисков само по себе является непростым видом страхования, а при оценке риска задержки ввода объекта строительства в эксплуатацию (ALOP) приходится учитывать огромное количество факторов, носящих как объективный, так и субъективный характер. Таких, например, как возможность быстрого изготовления и доставки пострадавшего при наступлении страхового случая по договору СМР оборудования, готовности строительной организации к локализации и ликвидации последствий наступления страхового случая. Также порядок определения страховой суммы: валовая прибыль, используемая в расчетах, при запуске объекта в эксплуатацию через иногда довольно продолжительный период времени строительства может существенно отличаться от расчетной под влиянием внешних экономических факторов и конъюнктуры рынка.
И в то же время сложно говорить о непрозрачности ценообразования страхования ALOP, вышеперечисленные факторы заставляют использовать повышающий коэффициент за «неопределенность» риска, возможно, именно это и создает у страхователей такое впечатление.
Александр Озеров, начальник управления страхования имущества и ответственности ООО «Гелиос»:
– В ALOP-страховании основная сложность связана с определением боттл-неков застрахованного строительного процесса («узких» мест в процессе строительства, способных нанести наибольший ущерб в случае сбоя процесса) конкретного объекта, особенно в случае, если это нетиповой, индивидуальный проект, а также расчетом возможных убытков, понесенных заказчиками, с учетом характеристики объекта, территориального расположения, используемой строительной техники.
Строительно-монтажные риски
Наша компания имеет значительный опыт расследования убытков в сфере строительно-монтажных рисков. Наши аджастеры участвовали в расследовании и урегулировании убытков на различных объектах: от индивидуального строительства до масштабных инфраструктурных проектов. Мы готовы предложить наши услуги по урегулированию убытков по всем видам страхования строительно-монтажных рисков: страхование работ по проектированию, строительству (CAR&EAR), страхование убытков от задержки ввода в эксплуатацию объекта (ALOP), страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ.
В штате нашей компании есть сюрвейеры, имеющие обширный опыт расследования причин различных аварий и происшествий, а также специалисты, способные профессионально оценить стоимость восстановления застрахованного проекта. Наши аджастеры станут для Вас источником объективной и достоверной информации об убытке, необходимой для принятия обоснованных и взвешенных решений. При необходимости проведения технической экспертизы и углубленного анализа мы привлекаем ведущие экспертные организации, с которыми у нас есть положительный опыт сотрудничества.
Мы готовы предложить любой формат сотрудничества, подходящий для урегулирования конкретного убытка: от консультации по конкретному аспекту до полного контроля за восстановлением объекта и урегулированием убытка.
навигация
медиа-центр
COVID-19 и страхование убытков от перерыва в производстве
В контексте классического страхования от перерыва в производстве, подразумевающего физический ущерб в качестве обязательного условия наступления страхового случая, принципиальным становится ответ на вопрос, является ли присутствие вируса на поверхностях застрахованного имущества физическим ущербом/повреждением с точки зрения договора страхования.